Страхование
предпринимательских рисков

Время на прочтение: 5 минут(ы)

 111 всего просмотров,  1 сегодня

В то время как страхование имущества, жизни или здоровья давно стали  распространенной практикой, с бизнесом все сложнее. Предпринимательская деятельность часто становится «игрой в рулетку». И когда что-то идет не так, потеря дохода, даже обусловленная внешними, не зависящими от руководства обстоятельствами, становится фатальной.

Страхование предпринимательских рисков — это отрасль имущественного страхования, которая позволяет компании при определенных обстоятельствах получить полную или частичную компенсацию финансовых потерь.

С практической точки зрения оно ничем не отличается от других аналогичных договоров. Владелец бизнеса регулярно выплачивает взносы, а при наступлении страхового случая может рассчитывать на выплату возмещения.

Зачем страховать бизнес

Цель осуществления предпринимательской деятельности — прибыль. Но открытие бизнеса неизменно сопряжено с рисками. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут спрогнозировать их и оценить масштабы возможных убытков.

Страхование предпринимательских рисков может покрывать ущерб, связанный с внешними или внутренними происшествия.

Внешние страховые риски — это события, никак не зависящие от руководства и рядовых сотрудников компании, принятых ими решений. К этой категории относятся:

  • стихийные бедствия;
  • грабежи, вандализм и другие преступные действия со стороны третьих лиц;
  • политическая и экономическая нестабильность, теракты;
  • несчастные случаи (пожары, затопление производственных помещений;
  • техногенные катастрофы;
  • изменения в законодательстве, негативно влияющие на бизнес.

 

Под внутренними понимаются риски, связанные с конкретными аспектами работы компании. Например:

  • простой предприятия вследствие поломки оборудования;
  • невыполнение обязательств контрагентами (нарушение сроков или объемов поставок, задержка оплаты);
  • банкротство, невозможность выплаты коммерческих кредитов и дивидендов;
  • провал инвестиционных проектов;
  • необходимость возмещения ущерба третьим лицам, если по вине предпринимателя они или их имущество пострадали;
  • снижение рыночного спроса;
  • повреждение продукции во время транспортировки;
  • непредвиденные расходы.

 

Во многих случаях внутренние риски предприниматель может предотвратить.

Правовые основы

Страхование рисков предпринимательской деятельности с юридической точки зрения относится к имущественному страхованию и попадает под действие ст. 929 ГК РФ.

Четкого определения страховых случаев и их перечня в документе нет. Оговорено только условие возмещения убытков: случай должен быть прописан в договоре со страховщиком.

В ст. 947 ГК РФ дополнительно указывается, что размер страховой суммы не должен превышать фактическую стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора с СК.

При наступлении прописанной в соглашении ситуации компенсация выплачивается в рублях (ст. 317 ГК РФ). Если считаются убытки в другой валюте (долларах, евро и т. д.), в договоре можно предусмотреть пункт, согласно которому сумма компенсации будет определена по официальному курсу соответствующей валюты в день выплаты.

Особенности страхования предпринимательских рисков

Даже если владелец фирмы приобрел страховой полис и застрахован от предпринимательских рисков, на компенсацию он может рассчитывать только при соблюдении обязательных условий:

  • действия, которые привели к наступлению страхового случая, не должны быть совершены умышленно (в противном случае это может быть расценено как мошенничество);
  • возможность точно оценить страховую стоимость имущественных интересов и рассчитать сумму компенсации;
    регулярные выплаты страховых взносов с момента подписания соглашения.

 

Перед оформлением страхового полиса проводится независимая экспертиза, цель которой состоит в определении всех возможных факторов риска. Специалисты изучают бухгалтерские записи, финансовые отчеты и другую документацию.

Впоследствии, чтобы получить компенсацию, также нужно предоставить сотрудникам СК полный доступ к отчетности. Обычно просматриваются записи за текущий период (год, квартал) и прошлый. На основе документов страховщик оценивает общий размер убытков в результате неполучения доходов или непредвиденных затрат. Ущерб может быть прямым или косвенным. В первом случае компания терпит убытки из-за собственных действий или своих контрагентов, во втором — из-за фонового влияния внешних факторов.

Заключение договора возможно только в том случае, если предприятие работает легально, официально зарегистрировано, числится в ЕГРИП или ЕГРЮЛ, имеет все необходимые разрешительные документы для работы в той или иной отрасли.

Согласно ст. 933 ГК РФ, выгодоприобретателем по договору страхования может быть только сам предприниматель и никто другой.

Что включает в себя договор страхования

При страховании предпринимательских рисков страховые риски, обязательства и права сторон прописываются в договоре. Обязательные пункты такого соглашения:

  1. Объекты страхования. В соответствии с текстом ст. 4 Закона РФ №4015-1 в их роли выступают имущественные интересы владельца фирмы, связанные с неполучением ожидаемых доходов, непредвиденными расходами, ответственностью за причинение ущерба третьим сторонам.
  2. Полный перечень страховых случаев. В этом разделе прописываются все возможные риски и события, при которых владелец бизнеса может рассчитывать на страховое возмещение. Иногда отдельным пунктом прописываются случаи, на которые условия полиса не распространяются.
  3. Порядок извещения страховщика. Обязательно указывается четкий срок, в течение которого владелец бизнеса может сообщить компании о наступлении страховой ситуации, чтобы получить компенсацию.
  4. Страховая сумма предпринимательских рисков, размеры и порядок  взносов. Рассчитываются индивидуально с учетом специфических рисков конкретного вида деятельности, финансового положения компании и других факторов.
  5. Сроки выплаты компенсации. Предварительно СК проводит служебное расследование, чтобы установить объективную картину происходящего в компании, причины убытков и понять, попадает ли данный случай под условия соглашения. Сроки проведения проверки также прописываются.
  6. Ответственность сторон. В этом разделе описываются штрафы и прочие санкции за нарушение договора страховщиком или застрахованным лицом, порядок решения спорных ситуаций.
  7. Общая информация. Дата подписания, номер страхового полиса, реквизиты и контакты обеих компаний.

 

Договор подписывается в двух экземплярах, заверяется мокрыми печатями и подписями уполномоченных представителей организаций.

Виды страхования предпринимательской деятельности

В зависимости от специфики бизнеса, можно выбрать один или несколько полисов.

Страхование имущества. Позволяет получить полную или частичную компенсацию, если собственности предприятия будет нанесен ущерб — например, при пожаре, стихийных бедствиях, в результате действий злоумышленников. Такие соглашения могут распространяться на:

  • транспорт (автомобили, спецтехнику и т. д.);
  • недвижимость;
  • производственное оборудование;
  • офисную технику;
  • складские запасы;
  • продукцию во время транспортировки.

 

Страхование ответственности перед третьими лицами. Здесь есть несколько вариантов. Первый — страхование за неисполнение организацией обязательств по существующим соглашениям с банками, контрагентами, клиентами. Если причины объективные (например, из-за вынужденного простоя производства у предприятия недостаточно средств), страховая компания берет на себя выплату неустойки.

Страхование предпринимательских рисков. Универсальный вид страхования предпринимательских рисков. Если из-за приостановки работы предприятия или срыва контракта с поставщиками компания не  получит прогнозируемую прибыль, можно рассчитывать на возмещение ущерба. Обычно обязательным условием для оформления полисов этого типа является предварительное страхование недвижимости, оборудования и другого ценного имущества компании.

Страхование финансовых рисков. Особенностью этого типа является то, что риски неполучения или потери прибыли не связаны с изменением бизнес-климата, сбоями в цепочке поставок и нарушением договоренностей. Так, получить компенсацию можно за продажу предмета залога дешевле оценочной стоимости, зафиксированной в момент заключения договора.

Страхование ответственности арендатора. В таком договоре можно указать любые арендованные помещения: офис, склад, торговые площади. Некоторые СК предоставляют услуги по страхованию от ущерба, нанесённого посетителю — например, если постоялец по вине администрации застрянет в лифте отеля.

Страхование профессиональной ответственности. Предусматривает компенсации за ущерб, причиненный потребителю из-за ошибки сотрудника: адвоката, проигравшего дело в суде или практикующего врача частной клиники, поставившего неверный диагноз.

Какие риски не подлежат страхованию

Страхование ответственности и предпринимательских рисков распространяется на ситуации возникновения убытков или неполучения ожидаемых доходов от той деятельности, которая указана в полисе. Чаще всего это связано с неисполнением обязательств контрагентом предпринимателя.

Выделяют также определенные виды производственных и финансовых рисков, от которых застраховаться нельзя:

  • увеличение расходов на товары, сырье и услуги, приносящие дополнительный доход;
  • оплата экспортных пошлин, акцизов, сборов и налогов, зависящих от оборота;
  • потеря прибыли от финансовых сделок, не связанных с производством и продажей товаров или услуг (сделки с недвижимостью, патенты и т. д.);
  • расходы после остановки работы предприятия;
  • оценка техники в момент ее списания;
  • срыв сделки с поставщиками и контрагентами после получения предоплаты и закупки материалов.

 

Иногда страховщики выплачивают частичную компенсацию убытков такого рода, но только если соответствующий пункт прописан в договоре с контрагентом страхователя.

Выбор полиса: рекомендации экспертов

Потребности в сфере страхования могут варьироваться в зависимости от ряда факторов, включая размер, нишу, доступные активы компании. При выборе страхового продукта учитывают несколько моментов:

  1. Отраслевые риски. Они существенно отличаются для разных сфер бизнеса. Например, бухгалтерская контора должна беспокоиться о судебном преследовании в случае ошибки при заполнении налоговой декларации клиента. Для технологического производства большую угрозу представляет нарушение сроков поставок деталей и запчастей.
  2. Размер страховых выплат. Основные факторы, влияющие на сумму взносов, — тип полиса (страхование риска неплатежа, недвижимости или другой), размер компании и сумма премии.
  3. Условия. Полисы страховых компаний могут иметь свои ограничения, предусматривать разные суммы премий, перечни страховых случаев. Убедитесь, что продукт покрывает наиболее вероятные риски для вашего вида деятельности.
  4. Репутация страховщика. Покупка полиса — не тот случай, когда стоит гнаться за экономией. У крупных СК взносы обычно выше, но  при наступлении страхового случая вы гарантированно получите положенную компенсацию. Без неприятных сюрпризов.

 

Быстро подобрать страховой продукт, который подходит именно вашему бизнесу, можно через агентство Segment Insurance. За 12 лет работы мы оформили в общей сложности более 10 000 полисов.

Мы предлагаем  продукты от крупнейших игроков отрасли: АО «Альфастрахование», ПАО СК «Росгосстрах», СК «Согласие» и других, помогаем сориентироваться в обилии предложений. Эксперты Segment Insurance готовы ответить на ваши вопросы и помочь в выборе полиса, полностью удовлетворяющего потребности вашего бизнеса.

    Поделиться статьей:
    страхование предпринимательских рисков