Страхование квартиры при
ипотеке: особенности, всем ли
нужно и когда оформлять

Время на прочтение: 6 минут(ы)

 331 всего просмотров,  3 сегодня

Надо ли страховать квартиру при ипотеке? Этот вопрос не занимает потенциальных новоселов, выбирающих себе застройщика либо изучающих предложения рынка вторичного жилья до момента оформления ипотеки, когда представители банка ставят перед фактом — без оформления страховки не обойтись.

Так ли обязательно ли страховать квартиру при ипотеке? Это неизбежная формальность, навязанная нам банками и потому требующая тотальной экономии — застраховать только голые стены, или обоюдовыгодная комбинация, выиграть на которой может не только банк, но и клиент?

Соотношение сиюминутных потерь и возможных рисков

Оформления ипотечного страхования — тенденция в России относительно новая и отличающаяся сегодня быстрой динамикой. И, если финансисты понимают, что кредитное страхование — это один из двигателей рынка, то рядовые граждане стремятся полноценным ипотечным страхованием пренебречь: страхуют лишь голые стены.

На фоне очевидного подорожания ипотечных кредитов стремление избежать «лишних» затрат понятно. Но с чем сталкиваются «экономные» владельцы, отказываясь от «полного пакета» в ходе оформления сделки?

Если ситуация, оговоренная в условиях обязательного страхования при ипотеке все же происходит, иначе говоря, жилью нанесен ущерб, они имеют следующее:

  • причитающаяся сумма равна задолженности, в нее не входит даже ремонт;
  • компенсации не распространяются на имущество, находящееся внутри жилья — даже если оно дизайнерское и безнадежно испорчено;
  • в ходе разбирательства с виновником ущерба выясняется, что пострадавшая сторона не защищена во многих мелочах, которым в момент оформления полиса не придала значения.

 

Иначе говоря, необязательно становиться в позу, отвергая «дополнительные» позиции, когда в процессе ипотечного страхования дома банк предлагает застраховать титул (ваше право собственности на квадратные метры), ваши жизнь и здоровье (на случай, если вы по каким-то непредвиденным причинам сойдете с дистанции и не сможете своевременно проводить выплаты), а также «начинку» квартиры.

Понятно, что клиент, которому предстоит выплачивать проценты по кредиту, не заинтересован в приобретении максимального пакета и стремится минимизировать затраты. Важно понять, что из ипотечного пакета обязательно именно для вас, а от чего можно отказаться. Сначала мы ответим на общие вопросы, затем перейдем к деталям.

На каком основании обязательно страховать квартиру при ипотеке?

Главным страховочным регулятором при оформлении ипотеки является Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Из статьи 35 следует, что, если клиент отклонился от обязательств по погашению ипотеки, финансисты потребуют немедленного свертывания процесса кредитования с расторжением и компенсацией. Иначе говоря, вам предстоит вернуть всю сумму.

Обратите внимание — это единственная обязательная, согласно закону, страховочная позиция. Все остальное выносится на ваше усмотрение и степень вашей предусмотрительности.

Иногда банки требуют отправиться за полисом в указанную ими финансовое учреждение. Вот это недопустимо. Смело связывайтесь с ФАС и сообщайте о нарушении закона «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386. Кого из партнеров, аккредитованных банком, выбрать — решать вам.

От каких непредвиденных обстоятельств нужно страховать квартиру при ипотеке?

квартиру затопило

Поскольку мы уже поняли, что требования застраховать имущество при покупке в ипотеку не обойти, перечислим, на что и при каких обстоятельствах вы можете рассчитывать.

Страхованию подлежит конструкция:

  • фундамент;
  • стены и полы;
  • кровля;
  • окна и входная дверь.

Ситуация, когда соседи затопили вас и привели в негодность дизайнерскую ванную комнату, по базовому страхованию не компенсируется: ведь ваша квартира не исчезла и не перестала быть пригодной для проживания.

Испорченная отделка и предметы интерьера страхуются в отдельной позиции, а базовый договор распространяется на следующие обстоятельства:

  • пожар;
  • взрыв газа;
  • наводнение/землетрясение;
  • незаконные действия третьих лиц;
  • падение на ваш дом самолет.

 

Помните — в страховании квартиры заинтересован не только банк, но и заемщик. Сегодня многие кредитные организации, ориентируясь на тенденции рынка и настроения заемщиков, существенно снижают при комплексном оформлении не только процентные ставки, но и суммы первого взноса по ипотеке. Не менее важны и гарантии, которые защищают заемщика и его семью от непредвиденных ситуаций.

Почему банки убеждают клиента оформлять страхование жизни и титула?

Несмотря на обязательность только страхования погашения ипотеки, речь всегда идет не только о залоге недвижимости, но и о страховании жизни и титула. Здесь все выглядит так: банк предложит вам «льготу», — но при условии максимального страховочного взаимодействия.

Проще говоря, в обмен на снижение процентных ставок вы выбираете полный пакет. Вам оформляют страховку и жизни, и титула, и имущества. Разница тут существенная. Отказавшись от дополнительных позиций, вы можете предложить ставку, делающую  невыгодной получение ипотеки.

С одной стороны, застраховав только покупку недвижимости, вы можете снизить взнос на 60-80%, с другой — подъем ставки на 1,5-2 нивелирует сэкономленные деньги.

Стоит застраховать жизнь и здоровье заемщика и с позиции рисков утраты трудоспособности. Это важно, так как в этом случае ваши долги перед банком не придется отдавать людям, ухаживающих за вами после потери трудоспособности.

Нюансы приобретения полиса по комплексному договору страхования с включением страхования жизни и здоровья

Возможно, прежде, чем обратиться за ипотечным кредитованием, вы успели заключили в каких-то обстоятельствах застраховать жизни на срок, не меньший, чем срок ипотечного договора, и на сумму, не уступающую займу.

Но, если ваш партнер не аккредитован в банке, договор не примут по двум причинам:

  • формальные различия документации;
  • нежелание уступать вам статус выгодоприобретателя.

 

Рознится и набор рисков. Если в кредитном страховании оговаривается риск ситуационной утраты работоспособности, то в стандартном полисе страхования жизни/здоровья (СЖ) ее нет.

В договор вносят и дополнительные риски:

  • онкологического заболевания;
  • ущерба при террористическом акте;
  • несчастные случаи.

 

На последнюю позицию стоит обратить особое внимание. Иногда люди, страхующие покупку жилья в ипотеку, полагают, что оформляют полис, который покроет издержки перелома руки или производственного ожога. Увы, это возможно только при внесении позиции страхования от несчастного случая.

Различие базового и дополнительного страхования по здоровью:

  • по стандартному договору страхования жизни/здоровья и залогового имущества выгодоприобретателем является банк;
  • по дополнительному — вы.

 

Как станут развиваться события, если утрата трудоспособности, несчастный случай или что-то еще из оговоренных позиций действительно произойдет? Ваш кредит будет погашен, оставшаяся сумма достанется вам либо вашим наследникам.

Выгодно и нужно ли каждый год страховать квартиру взятую в ипотеку?

Стоимость полисов обусловлена денежным объемом, задающим суммы договорных выплат.

Самый распространенный формат — страховая сумма включает сумму кредита и сумму, составляющую 10-15% от суммы кредита. Эти проценты взимаются в качестве гаранта покрытия всего, в том числе, штрафных санкций в случае вашей недобросовестности.

Из года в год эта сумма будет уменьшаться соответственно уменьшению суммы вашего долга банку.

Это правило — универсальное, здесь не имеет значения — полис оформляется до полного погашения или на годичный промежуток с дальнейшим переоформлением.

Почему есть смысл страховать квартиру по ипотеке по «расширенному» тарифу?

Так что же, суть комплексных страховых полисов — только в выкачивании денег с заемщика, которому и так предстоит тягостное бремя погашения кредита?

Нет, смысл внесения в полис полноценной рыночной стоимости жилища — в возможности вернуть стартовый взнос по кредиту, если квартира вдруг оказалась признанной не вашей .

Если вам оформят страховку не только капитальных стен и перекрытий, но и готовой отделки, встроенной мебели и бытовой техники, — это означает, что вы не столько «разоряетесь», сколько обеспечиваете себе материальную базу на случай, если некие обстоятельства причинят квартире масштабные повреждения.

Не стремятся навредить сотрудники банка, и убеждая заемщиков оформлять позицию страхования ответственности перед третьими лицами. Жизнь непредсказуема — соседи могут залить вас, но залить соседей можете и вы, причем не по своей вине.

Минимальное/обязательное страхование залогового имущества не станет подспорьем, если вы навредите соседям. И, если вы владелец залоговой недвижимости, — нерационально добавлять к выплатам по кредиту риски оплаты ремонта соседям.

Нужна ли «титульная» страховка квартиры при ипотеке?

Представители банка настаивают на том, чтобы вы согласились оформить титульную страховку. Эта позиция, напомним, необязательная, но — желательная. Хотя бы в первые три года.

Не стоит пренебрегать титульным страхованием, ведь оно напрямую связано с правом собственности. Вы получите компенсацию, если вдруг окажется, что для покупки именно этой квартиры у вас не было оснований, и сделку признают незаконной. Такие случаи на рынке недвижимости нередки как в случае вторичного жилья, так и договоров с недобросовестными застройщиками.

В теории никто не станет чинить препятствий вашему желанию оформить страхование титула только на три года. Но здесь обратите внимание на следующие нюансы:

при заявлении прав на жилье собственниками, не участвовавшими в сделке, но имевшими на него право, вы не получите материальной компенсации;

по п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ, срок возможного отвода купли-продажи составляет 3 года для участника сделки, 10 лет — для человека, не участвовавшего в сделке.

Какова экономия на страховании титула? Отказавшись от него, вы снизите размер ежегодной выплаты примерно на 0,15%.

Как и когда надо страховать квартиру при ипотеке — алгоритм действий

Выбрав банк, вы изучаете список аккредитованных компаний на его сайте. С  компанией, аккредитованную при банке, вы снизите издержки процентов на 20-30.

Процедура ипотечного страхования квартиры запускается после подтверждения банком готовности выдать ипотечный кредит под оговоренную конкретную жилплощадь. Опережать события не нужно — если сделка не состоялась, а страховка оплачена, возврат денег займет время и обернется тяжбой.

Итак, последовательность ваших действий:

  • получение одобрения квартиры в ипотеку;
  • консультирование в аккредитованных при банке страховых компаниях;
  • отсыл им оценочного альбома;
  • анализ информации о стоимостях страховых полисов и условиях.

 

Что такое оценочный альбом? Его делает оценщик на основании следующих документов:

  • выписки из ЕГРН/ свидетельства о праве собственности;
  • поэтажного плана;
  • экспликации;
  • фотографий квартиры.

 

Полисы можно делать в электронном виде, оплатив по ссылке и получив на почту, затем отправить документы представителю банка тоже можно в электронном виде.

И последнее. Пакет документы, не зависящий от того, на сколько лет вам нужно страховать квартиру по ипотеке

Перечень документов, которые предстоит собрать для ипотечного страхования, довольно большой, но подготовить его несложно.

Для обязательного страхования нужны:

  • паспорт;
  • документ, указывающий на ваш статус собственника;
  • независимая оценка стоимости;
  • заявление;
  • договор купли-продажи;
  • выписка из ЕГРН на квартиру;
  • технический паспорт жилища;
  • выписка из домовой книги;
  • документы на льготы (если есть).

 

Для комплексного страхования понадобятся дополнительные документы, — например, описание отделки и имущества.

Решение всех этих вопросов готовы взять на себя специалисты страхового агентства Segment Insurance. Оставьте заявку, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Видео от нашего коллеги:

Читайте также в нашем блоге:

Поделиться статьей:
квартира ипотека