Страхование дебиторской задолженности: особенности программы, выбор страховой

Страхование дебиторской задолженности — процедура, при которой компания стремится защитить себя от просрочки платежей со стороны контрагентов. Подробно ее специфика описана в ст. 929, ст. 933 ГК РФ.

В бизнесе никто не застрахован от банкротства, финансовых трудностей. Все участники процесса взаимосвязаны, и на благополучие одной компании может повлиять банкротство контрагента, что приведет к просроченной дебиторской задолженности. Разумеется, ее можно попробовать вернуть в судебном порядке — дела о банкротстве в бизнес-среде не редкость. Но такие процессы могут тянуться годами. По сути, страхование дебиторской задолженности — это покрытие неоплаченной суммы долга дебитора за счет возмещения страховой компании.

Особенности страхования дебиторки

Страховые компании предлагают страхование дебиторской задолженности, потому что это востребовано. Однако такой вид страховки менее распространен, чем классические полисы. Страхование торговых кредитов — более рискованный шаг. Дебиторка может появиться буквально на пустом месте, причем ее размеры достаточно серьезные. Страховщики стремятся обезопасить себя от серьезных коммерческих рисков и убытков, поэтому клиенту могут предложить полис с лимитами на определенную сумму, страховку по франшизе, другие схемы страхования.

Владельцу бизнеса может показаться, что конкретно ему договор страхования дебиторской задолженности не нужен — все поставщики и контрагенты работают с ним годами без особых проблем. Однако такая ситуация может сохраняться до определенного момента. Финансовые проблемы всегда возникают внезапно.

Страхование дебиторки:

  1. защищает имущественные интересы предпринимателя;
  2. помогает выдержать кризис;
  3. ускоряет процесс возмещения убытков.

В кризисный период многие компании закрываются по причине неплатежей покупателей. Банкротство покупателя становится критичным в тяжелой экономической ситуации. Но даже в обычные годы, когда кризиса нет, каждый год закрываются организации. Страхование дебиторской задолженности и кредитных рисков обеспечит бизнесу самодостаточность и безопасность.

Услуги страхования дебиторской задолженности может предложить не каждая страховая организация. Более того, сегодня на российском рынке представлена только часть услуг в этом сегменте. Большинство из них в полной мере представлены только в западных странах. С этим видом страховых полисов отечественные страховщики работают крайне осторожно, стремясь избежать убытков. Компаниям порой бывает проще прибегнуть к взысканию дебиторской задолженности в судебном порядке, чем получить ее от страховой. Это несколько снижает спрос на полисы. Сегодня можно застраховаться от задержки платежей со стороны контрагентов с учетом некоторых нюансов.

Перед заключением договора страхования от банкротства контрагентов проходит тщательную проверку как страхователь, так и каждый из его покупателей. Важная особенность этой сферы в том, что тарифы на страхование дебиторской задолженности могут напрямую зависеть от той информации, которая будет получена экспертами. Страхователю могут совершенно бесплатно провести ряд работ:

  • андеррайтинг (предстраховую кредитную экспертизу);
  • тщательный расчет кредитных лимитов для каждого из представленных контрагентов;
  • услуги постоянного мониторинга;
  • контроль платежеспособности контрагентов;
  • отправку информации о квоте поставок для контрагента.

Если у контрагента начнутся проблемы, поставщик может узнать об этом в числе первых. При подписании договора происходит страхование кредитных лимитов для торговых сделок. Причем на каждого контрагента эти лимиты индивидуальные, и они могут корректироваться в процессе, если станет известно, что покупатель близок к банкротству.

Установленный для контрагента лимит поставок нарушать не стоит — страховщик покроет убытки только в рамках выставленного лимита. Все остальное придется взыскать с должника через суд. Риск неплатежа возрастает, если отмечается рост торговых кредитов у покупателя. Страховая компания может уведомить об этом клиента и сообщить об изменении квот.

Существуют разные схемы страхования финансовых рисков, иногда страховщик предлагает заключить договор франшизы. Безусловная франшиза — это инструмент, при котором просроченный платеж возмещается только начиная с определенной суммы. Страховые возмещения по договору могут производиться только при достаточно серьезных суммах. Например, если по условиям договора сумма для возмещения начинается от 500 тысяч рублей, то при задолженности контрагента в 300 тысяч рублей поставщик ничего не сможет получить от организации. Зато при задолженности в 1,5 млн. рублей средства будут возмещены в полном объеме.

Другая схема сотрудничества — выставление предельных лимитов для возмещения. Например, если максимальная сумма возмещения по договору составляют 1,5 млн. рублей, а задолженность контрагента — 1,7 млн., то страхователю не вернут 200 тысяч рублей, их придется взыскать через суд. Специалисты агентства Segment Insurance подберут вам подходящую схему страхования и укажут на важные нюансы в договоре.

Преимущества страхования дебиторской задолженности

Несмотря на все нюансы, страхование задолженности дебитора имеет немало положительных моментов:

  • Благодаря полису, договору организация-страхователь становится финансовой более независимой от покупателей. Даже в сложные кризисные годы такие фирмы удерживаются «на плаву». Им не приходится нести убытки, связанные с несостоятельностью контрагентов.
  • Компании, которая имеет страхование дебиторской задолженности, кредитные продукты одобряют чаще. Такой фирме значительно проще получить деньги от банка. В глазах финансового учреждения организация с застрахованными рисками выглядит надежной — она меньше зависит от случайных факторов вроде банкротства контрагентов.
  • Договор страхования коммерческих рисков может использоваться при получении кредита. Страховка может служить в качестве предмета залога, банки принимают такие обязательства.
  • Для возмещения средств не требуется банкротство контрагента. Выданный коммерческий кредит вернуть по банкротству достаточно сложно — процесс может тянуться месяцами, а иногда занимает годы. Оплата дебиторской задолженности по страховому договору возвращения убытков производится в течение определенного времени.

Важно заранее прочитать страховой договор, чтобы уяснить, в какой момент наступает страховой случай.

Недостатки программы страхования

Программа страхования дебиторки имеет не только преимущества, но и недостатки. О них лучше узнать заранее, чтобы потом не столкнуться с неожиданностями. К недостаткам добровольного страхования можно отнести:

  • Высокие размеры отчислений. Страхователю придется выплачивать страховую премию организации в размере от 1 до 10% от суммы сделок. Если объем продаж в рассрочку составил  10 млн. рублей, то размер отчислений может составлять от 100 тысяч рублей до 1 млн.
  • Требуется регулярная отчетность. Большинство страховщиков требуют от клиентов регулярной отчетности об обороте в рассрочку. Отчеты о дебиторской задолженности позволяют страховщикам контролировать ситуацию.
  • Необходимость соблюдения определенных правил, порядка действий при взыскании задолженности.

Возврат дебиторской задолженности возможен, если долг со стороны контрагента не закрыт в течение нескольких месяцев. Обычно страховая начинает рассматривать такие дела, если долг не закрыт в течение 2 месяцев. Возврат производится в течение еще более длительного срока.

Также всегда есть риск столкнуться с недобросовестным страховщиком, который находит оправдания и поводы для отказа в выплатах. В компенсации отказывают также, если страхователь вовремя не провел инвентаризацию. В таком случае подтвердить реальную сумму дебиторской задолженности сложно. Стоит посмотреть статьи по страхованию дебиторской задолженности с реальными примерами, где клиентам отказали в выплатах, чтобы иметь представление, с чем можно столкнуться.

Как выбрать страховую компанию и не ошибиться

При выборе страховой компании рекомендуется обратить внимание на несколько важных параметров, для этого стоит:

  • Взглянуть на рейтинг и отчетность организации.
  • Внимательно прочитать договор.
  • Узнать больше о страховании в критических ситуациях (в период кризиса, во время эпидемий).

Рейтинг — не главный показатель при выборе страховщика, однако он может показать, какие компании пользуются популярностью и являются достаточно надежными. Крупных и надежных страховщиков сложно обойти в топе. Чтобы составить представление о реальном рейтинге, стоит проверить немало ресурсов, почитать отзывы об организациях. Обязательно надо узнать, в каких случаях конкретная компания не выплачивает страховые возмещения и премии, производится ли компанией оценка кредитной задолженности контрагентов.

Если учет по страхованию дебиторской задолженности включает тщательную проверку контрагентов — это нормально. Такая практика обычно даже полезна клиенту. Однако при наличии большого количества отказов в возмещении неплатежей со стороны контрагентов лучше отказаться от сотрудничества со страховой организацией.

Отчетность страховой компании также обязательно проверить. Обычно ее несложно найти в сети, как и отчетность других организаций. Страховщики всегда проверяют клиентов и их контрагентов на финансовое благополучие. Если имеются признаки банкротства, то в услуге будет отказано. Однако и сам рынок страхования порой колеблется, особенно в сложные периоды. И у вашей страховой компании тоже могут быть признаки банкротства. Если они найдены, то не стоит обращаться в эту контору — есть риск, что она закроется до того, как успеет выполнить свои обязательства по договору.

Один из важнейших пунктов – условия выплат, которые предлагает страховщик по договору. Чтобы узнать такие детали, надо внимательно прочитать договор, обращая внимания в том числе:

  • на формулировки;
  • на сроки;
  • на описание страхового случая;
  • на размеры сумм, проценты.

В договоре обычно подробно описывают, какой случай является страховым. При этом важно не упустить детали — иногда компания мелким шрифтом также указывает ряд оговорок, в которых выплаты не положены. Размер страховой суммы также указывается в документе. Это может быть конкретная сумма или процент.

Могут быть указаны лимиты покупателя, размер кредитного максимума для конкретного контрагента. Такие лимиты указывают на каждого из заказчиков страхователя. Некоторые из покупателей могут вообще быть лишены лимита. Если у контрагента есть признаки банкротства, организация просто откажется страховать обязательства покупателя. Поставки в рассрочку для такого участника рынка будут производиться страхователем исключительно на свой страх и риск.

Преимущество обращения в страховое агентство Segment Insurance в лояльности к клиенту. Тут не будет попытки “продавить” свое предложение, в отличие от СК. А опыт реальный опыт сотрудничества даст понять, какая страховая на самом деле является надежным партнером.

Практика страхования: как обратиться в компанию

Для начала необходимо заполнить анкету и предоставить список контрагентов. Это два документа, которые и будут рассматривать в организации. По результатам анализа будет вынесено решение. Специалисты проанализируют состояние компании клиента и положение ее контрагентов. В анкете необходимо написать о компании-заявителе:

  • ее финансовом состоянии;
  • ведении бизнеса;
  • истории убытков;
  • опыте работы в рассрочку;
  • управлении рисками;
  • торговом обороте.

В офисе страхового агентства могут дать подробную информацию о том, какие сведения стоит указать. При составлении списка контрагентов стоит дать информацию по каждому. При этом детальный сбор данных может не потребоваться — страховщик сам будет собирать информацию и проводить оценку.

Как правило, страховые компании запрещают разглашать информацию о страховании рисков – контрагенты не должны знать о том, что сделки с ними застрахованы. Почему? Это связано с менталитетом российских представителей бизнеса. Практика страхования показывает, что в западных странах (Европа, США) контрагенты начинают более ответственно относиться к сделкам, если узнают о страховке.

В России руководители компаний расслабляются: если сделка застрахована, то по конкретному договору можно заплатить позже. Это суровая реальность, которая заставляет скрывать правду от покупателей, чтобы они не нарушали обязательства по оплате, вовремя вносили платежи.

Возмещение убытков через страхование

Можно найти многочисленные примеры страхования дебиторской задолженности, когда добиваться обязательных выплат от страховых компаний приходилось путем взысканий. Причем проблема могла быть как в факте возмещения убытков, так и в размерах компенсаций. Многих руководителей компаний, предпринимателей волнует вопрос: как убедиться, как страховщик надежный, что он возместит понесенные убытки?

Есть страховые организации, которые принципиально возмещают любые компенсации только в судебном порядке. При этом они часто лучше подготовлены к таким процессам, чем их оппоненты. Даже если средства придется выплатить, пройдет немало времени.

Несколько важных правил, которые стоит выполнить при чтении договора, прописаны в ст. 492 ГК РФ. В нем изначально должны быть указаны сроки действия документа и размер страховой суммы. Также должно быть подробно раскрыто, какой случай является страховым, какое событие должно наступить для выплаты компенсации. И в договоре должно быть указано, что является объектом страхования.

В договоре и приложениях обычно указывается исчерпывающий перечень документов, которые нужно предоставить для получения компенсации. Это может быть несколько документов или целый пакет различных бумаг. Чем больше справок и документов нужно будет заполнить, тем сложнее окажется процесс получения компенсации.

При заключении договора обычно определяются лимиты ответственности страховщика. Например, компания может покрывать убытки на сумму до 3 млн. рублей. Если размер убытков больше, то это проблема клиента. При дебиторской задолженности со стороны контрагента в 3,5 млн. компании компенсируют только 3 млн.

Франшиза в страховке

Страховщик может предложить клиенту страхование по франшизе. Этот способ уже частично рассматривался выше, однако его стоит разобрать более подробно. Франшиза — это страхование с оговоркой. Клиенту могут предложить полис, который покрывает убытки, начиная с определенной суммы (например, от 500 тысяч рублей и выше). Такой вариант имеет определенные преимущества:

  • страхователь меньше платить за услуги страхования;
  • компания может пересмотреть свои отношения с партнерами;
  • можно не бояться развиваться, находить более крупных и надежных контрагентов.

Однако многие компании считают каждый рубль и не готовы к такому риску. Здесь важно понять, что действительно выгоднее. Ведь мелкие контрагенты одними из первых начинают терпеть убытки и отказываются платить по счетам. Крупные организации обычно дольше держатся на плаву. Не всегда страхователю удобно отказываться от мелких покупателей, которые платят за единицу товара больше, чем серьезные оптовики.

Франшиза уместна в конкретных случаях. Прежде чем выбрать этот вариант полиса, стоит просчитать все плюсы и минусы. Классическая страховка дебиторской задолженности стоит дороже, зато она надежна (при условии, что компания нашла надежного страховщика).

Как быстро надо уведомлять о просрочках

С одной стороны, рассчитывать на быстрые выплаты от страховых компаний не приходится — обычно требуется несколько месяцев на получение компенсаций. С другой стороны, сами страховщики выставляют ограничения по срокам уведомления о просрочках. Этот срок у многих фирм составляет 30 дней. Если в течение этого времени информации о просрочке не поступило, то страхователь может лишиться страховой премии.

Проблемы могут быть и при не вовремя отправленном отчете об обороте. Ведь размер выплаты может быть указан в процентном соотношении к товарному обороту. Если данные не будут предоставлены, то этот параметр приравняют к нулю. И в таком случае никаких выплат при просрочках не полагается.

Все эти нюансы указаны в договоре или приложении к нему. У страхователя и страховщика не должно быть никаких договоренностей на словах. Если условий сотрудничества нет в договоре, нужно составить новый, куда они будут внесены. Иначе при наступлении страхового случая можно оказаться в сложной ситуации, в суде невозможно ничего доказать, если данные не зафиксированы документально.

Важные моменты, которые сохранят компании деньги

Как не переплатить при заключении договора

Компания может уменьшить расходы, выбрав подходящую схему страхования. Возможны такие варианты обслуживания, как полис и годовой договор. Полис обычно применяется для страхования разовых поставок, его предоставляют по запросу покупателя. Такой вариант обслуживания дороже, чем услуги по договору.

При заключении договора страховщик получает определенный процент с годового оборота продаж. При этом размер единовременных взносов обычно больше, чем при оформлении полиса, зато общая страховая премия — меньше. Чтобы сделать взносы еще меньше, стоит спросить о возможности страхования по франшизе. Это повысит риски для страхователя, зато сделает взносы меньше.

Чтобы не переплачивать, стоит обратить внимание на некоторые нюансы в договоре. С осторожностью следует отнестись к ряду условий:

  • участию в процедурах различных посредников;
  • наличие дополнительных видов страхования;
  • необходимости открыть счет в конкретном банке.

Обычно от таких условий выигрывает страховщик, а вот клиентам приходится заплатить больше.

Как получить выплаты в полном объеме?

Иногда страховщики занижают суммы компенсаций, это далеко не самое редкое явление. Многие предприниматели сталкивались с подобными ситуациями. Страховые организации тоже работают ради прибыли и не готовы легко расставаться с деньгами. Отдельные фирмы готовы даже частично пожертвовать репутацией. Однако со страховыми можно спорить, для этого можно выставить претензию.

Клиенту нужно получить от страховщика копию акта о наступлении страхового случая и сравнить представленные там суммы с теми, которые выставлены в договоре. Если они ниже, то можно составлять претензию, в которой следует указать:

  • размер застрахованных сумм дебиторки;
  • дату подачи заявки на получение компенсации;
  • основание претензии — по какой причине из страховых выплат были исключены соответствующие суммы.

К претензии можно также приложить ряд документов, которые могут подтвердить несостоятельность контрагента, указать, что товар был отгружен, а покупатель получил претензии в связи с неуплатой. Документы могут стать хорошим основанием для судебного дела, однако часто до суда дело не доходит. Не стоит забывать о важности формулировок в договоре. Страховщики обычно указывают, что убытки должны быть документально подтверждены, при этом в документах все должно быть надлежащим образом оформлено.

Если окажется, что в накладных некорректные даты или подписи лиц, не имеющих соответствующих полномочий, то дебиторскую задолженность доказать не получится. Важно заранее проверить документы и внести в них необходимые изменения. Возможно, придется для этого связаться с контрагентом.

Также не стоит забывать о сроках обращения в страховую компанию. В договоре может быть указан конкретный период (например,  30 дней). Страховая может отказать, если этот срок истек, если у страхователя не было для этого уважительных причин.

Если страховая компания отказывается от выплат или занижает их, стоит взыскать компенсацию в судебном порядке. Для этого необходимо обратиться к независимым экспертам и получить заключение. Эксперт должен оценить рыночную стоимость ущерба. Когда он это сделает, можно направлять иск в суд. Причем заявление направляется в судебную инстанцию, когда исчерпан срок досудебных споров, предприняты все меры по мирному урегулированию.

В суд можно обратиться и в ситуации, когда страховая затягивает с выплатой средств. Если у заявителя четко работает документооборот, то проблема на стороне страховщика. Решить ее можно сначала в досудебном порядке, а затем обратившись в суд.

В решении всех вопросов вам помогут специалисты страхового агентства Segment Insurance. Обращайтесь!

    Оцените статью
    Поделиться статьей:
    страхование дебиторской задолженности