ДСАГО — что это и кому подходит

Время на прочтение: 6 минут(ы)

 327 всего просмотров,  3 сегодня

Добровольное страхование автогражданской ответственности (приобретение КАСКО) — желательный, но необязательный, в отличие от ОСАГО, этап обеспечения финансовой безопасности автосредства в непредвиденной ситуации.

Расширенная страховка

Если оформить страховку ОСАГО обязан каждый автолюбитель, то полисы КАСКО, как показывает практика специалистов компании Segment Insurance, приобретают предусмотрительные водители, учитывающие все нюансы интенсивного использования транспортного средства в не всегда благоприятных условиях.

Ниже мы подробно расскажем об отличиях между ОСАГО — обязательным автостраховании и ДОСАГО — добровольном, открывающем резервные возможности в момент непредвиденных материальных затрат на восстановление автомашины. Однако следует помнить, что даже самый теоретически подкованный в вопросах страхования владелец авто нуждается в профессиональном сопровождении грамотного специалиста.

Преимущество Segment Insurance — наличие широкого спектра индивидуальных решений как для юридических, так и для частных лиц. Клиенты нашей компании неизменно приобретают полис с гарантией полноценной денежной компенсации и сведения к минимуму бюрократических процедур. Опытный незаангажированный консультант подберет наиболее подходящий именно вам, детально изложив порядок выплат.

ДОСАГО — что это такое и в чем отличие от оформления ОСАГО и КАСКО

Итак, кратко разграничим определения. Приобретаемые ежегодно полисы ОСАГО, обязательные в постоянном наличии в пути, в том числе, для предъявления сотруднику полиции, подразумевают страхование не авто либо жизни и здоровья водителя, а его гражданской ответственности. Иначе говоря, речь идет о выплатах в случае причинения вреда чужому имуществу либо здоровью: оказавшись виновником ДТП, вы можете рассчитывать на то, что компенсацию ущерба возьмет на себя компания-партнер.

Разумеется, возмещение урона будет осуществлено в оговоренных пределах: компания не несет ответственности за ошибки водителя иначе как в пределах договора. Нормативной основой для приобретения ОСАГО является Федеральный закон «Об ОСАГО», предусматривающий максимальные компенсации согласно лимиту покрытия до 400 тысяч рублей (иногда до 500 тысяч, информацию о нюансах можно найти на сайте страховщика).

Кроме того, виновнику аварии, скорее всего, откажут в покрытии издержек в ситуациях:

  • алкогольного опьянения;
  • непредоставления авто для оценки повреждений страховщикам либо независимым оценщикам;
  • ДТП произошло за границей;
  • отсутствует часть документов и т.д.

 

Иными словами, рассчитывать на страховку автогражданской ответственности вы можете лишь, являясь потерпевшим по вине установленного виновника аварии с наличием ОСАГО, — либо в качестве владельца авто-виновника, находящегося в трезвом состоянии, не скрывшегося с места ДТП, с непросроченным полисом и соблюдением документального алгоритма.

Покрытие КАСКО распространяется непосредственно на автомобиль: владельцу ТС возмещается ущерб по факту его повреждения, уничтожения, угона. Хозяева автотранспорта должны помнить о том, что лимит компенсации ограничивается лишь уроном технике, но не здоровью, за исключением специального оговоренного пункта в документе, — тогда стоимость страховки выше.

Регулируется она, напомним, Гражданским кодексом, Законом «О защите прав потребителей», Правилами страхования наземного транспорта и рядом нормативно-правовых актов.

Стоимость КАСКО выше, нежели ОСАГО, ее расчет включает:

  • угоняемость модели;
  • давность выпуска с конвейера;
  • стоимость — как общую, так и запчастей и ремонта;
  • статистическую частоту участия в ДТП.

 

Здесь суммарный коридор подвижен, в отличие от процесса обязательного автогражданского страхования, базирующегося на установленных законодательством коэффициентах.

Теперь перейдем непосредственно к ДОСАГО) — добровольному страхованию. Схематично ответить на вопрос «что такое ДОСАГО» можно так: это расширенная страховка ОСАГО, являющаяся добровольным дополнением, увеличивающим потенциальные лимиты возмещений.

Пример: став виновником ДТП, вы причинили вред другому участнику движения на сумму, превышающую 400 тысяч. В этом случае ваша страховая компания выплачивает по ОСАГО потерпевшему лишь названный максимальный лимит. Оставшееся, — к примеру, еще 600 тысяч , — вы обязаны взять на себя. Но при условии своевременного приобретения дополнительной страховки итоговое число увеличивается в разы: в практике Segment Insurance есть опыт выплаты по ДОСАГО до 3,5 миллионов рублей.

Плюсы и минусы оформления ОСАГО с расширением

Сразу скажем главное: решение оформить дополнительную страховку не чревато чрезмерными издержками. На практике, при участии опытного консультанта, ДОСАГО обходится дешевле обычного страхования автогражданской ответственности.

Типичный стандарт договоренностей посредством Segment Insurance: гарантия максимальных выплат до 1 миллиона при покупке полиса стоимостью от 2 до 4 тысяч.

Основанием к договору добровольного страхования является наличие обязательного страхования. Иначе говоря, оформить дополнительные гарантии материальной поддержки можно лишь при наличии ОСАГО.

Несомненные плюсы дополнительного страхования:

  • оформление ДОСАГО увеличивает верхнюю планку материальной ответственности страховщика: вместо фиксированной суммы по ОСАГО вы можете рассчитывать на объективную ситуационную компенсацию;
  • обычно оформление КАСКО или ОСАГО не решает проблемы внезапных материальных издержек в большом размере: с одной стороны, лимит в 400 тысяч может составлять не больше трети реального урона, с другой — страховщики, вероятно, попытаются уплатить меньше на основании изношенности вашей техники;
  • расширение ОСАГО за счет дополнительного добровольного страхования спасает виновника ДТП от необходимости возмещения ущерба пострадавшей стороне из собственных средств согласно главе 59 Гражданского кодекса РФ;
  • оформить ДОСАГО вы принимаете решение самостоятельно, без давления со стороны специалиста;
  • ДОСАГО оформляется с возможностью выбора покрывала из предлагаемых вариантов: здесь следует удостовериться в репутации компании, так как не всегда рационально соблазняться предложениями лимита в 30 миллионов, здесь могут скрываться нелицеприятные нюансы;
  • оговоренные в ходе консультации и указанные в договоре потенциальные выплаты компенсаций неагрегатны: установленный на каждый случай лимит не изменится с течением времени;
  • тарифы устанавливаются без фиксации в рамках конкретных интервалов, как это имеет место в ходе оформления ОСАГО;
  • объем покрывал определяется непосредственно партнерами-страховщиками, но с прозрачным экономическим обоснованием, так как тарифные правила контролируются Центральным банком.

К организационным минусам относятся некоторые ограничения:

  • оформляют ДОСАГО лишь при наличии действующего полиса обязательного страхования;
  • небольшой пул страховых компаний, кто готов взять на себя подобный риск.

 

Есть у оформления ДОСАГО, с точки зрения многих автолюбителей, и более существенный недостаток: возмещение осуществляется, если для полноценной материальной компенсации пострадавшей стороне не хватило средств, обусловленных обязательной страховкой. Иначе говоря, тот факт, что владельцем транспортного средства оформлялся ДОСАГО, не означает первоочередности этого формата. Оформлять ОСАГО предстоит в обязательном порядке именно потому, что с наступлением страхового случая она первична.

Есть и еще нюансы, о которых следует помнить, заключая, помимо ОСАГО, расширенную страховку. Во-первых, договор ДОСАГО заключается с франшизой в размере покрытия по ОСАГО, что предписывает алгоритм выплат: прежде рассматривает ОСАГО, затем ДОСАГО, по итоговой недостаче суммы владелец автомобиля доплачивает пострадавшей сторону из собственных средств.

Во-вторых, важно понимать, что протокол действия ДСАГО включает водителя и вписанных в документ третьих лиц, что исключает возможность получения средств в ситуации ДТП, произошедшего по вине лица, не включенного в означенный круг: во избежание такого казуса следует заключать отдельный договор страхования ответственности.

Кому подходит дополнительное добровольное страхование?

Размышляя, стоит ли оформлять дополнительную страховку, владельцу автомашины следует учитывать не только рекомендации бывалых коллег и общие теоретические допущения, но и обстоятельства собственной ежедневной водительской практики.

Где, когда и кому рационально купить ДОСАГО:

  • жителям крупных индустриальных городов, отличающихся интенсивным транспортным потоком и высоким уровнем благосостояния горожан: большое количество иномарок, дорогих, к тому же, новых (приобретенных не более пяти лет назад), увеличивает риски участия в ДТП автомобиля, для компенсации урона которому не хватит средств по ОСАГО, особенно при тотальном разрушении авто;
  • молодым водителям с небольшим стажем и опытом, к тому же со свойственной возрасту склонностью к лихачеству: отметим, что в ходе расчетов коэффициента ОСАГО страховщики тоже учитывают возрастные особенности клиента;
  • людям, ездящим в большей степени по скоростным автомагистралям, нежели по «пробочным» дорогам в городской черте с замедленным движением: возможность разогнаться в сочетании с длительностью нахождения за рулем, увеличивает риск столкновения и аварии.

 

Прежде, чем оформить ДОСАГО, следует осознать, какой фронт работ при непредвиденных обстоятельств покроет страховка. Поскольку речь идет о расширенном ОСАГО, налицо схожесть рисков: страховщик возместит расходы по дорожно-транспортному происшествию третьим лицам, однако действие документа распространяется на все субъекты столкновения за исключением водителя, следовательно, в качестве основания к компенсации вреда жизни и здоровью понадобится отдельный страховочный формат.

Сколько стоит ДОСАГО

Жестких стоимостных рамок в ходе страхования добровольной автогражданской ответственности нет, тарифы определяются непосредственно компанией.

Тем не менее, факторы, обуславливающие стоимость, присутствуют и, по сути, тождественны аспектам, определяющим итоговый размер ОСАГО:

  • возраст и водительский стаж хозяина автотехники;
  • тип, модель, степень новизны машины;
  • мощность двигателя;
  • особенности дорожной ситуации и состояния покрытия региона вождения.

 

За страховщиками остается право введения собственных поправочных коэффициентов, в частности, рассчитать коэффициент бонус-малус без оглядки на ОСАГО.

Объем компенсационной цифры задается формулой «чем выше лимит ответственности страховщика, — тем значительнее тариф ДОСАГО». И если, к примеру, амортизационный износ вашей техники существенный, речь пойдет о меньшей выплате и, как следствие, о незначительной стоимости полиса.

Снижает стоимость и наличие франшизы в объеме ОСАГО-покрытия. За дополнительную плату в договор можно включить оказание дополнительных услуг с привлечением аварийного комиссара, «Скорой помощи» либо службы эвакуации (чаще эти услуги входят в пакет КАСКО, но предусмотрены и ДоСАГО). Увеличивает итоговые тарифы и количество включенных в покрытие водителей.

Сэкономить на заключении страховочных документов можно, оформив ОСАГО и ДСАГО в одной компании. Средняя стоимость полиса варьируется от 1 до 2% от итоговой страховой суммы.

Как выбрать страховую компанию и какие документы потребуется предоставить

Момент поиска обладающей лицензией финансовой организации для заключения ДОСАГО связан с определенными пользовательскими рисками: если лицензия на оперирование с ОСАГО выдается ограниченному кругу компаний, входящих в Российский союз автостраховщиков, то продавать полисы ДСАГО может любой страховщик. По этой причине мы рекомендуем приобретать добровольный полис там же, где и обязательный, удостоверившись, при желании, в наличии и актуальности лицензии компании на сайте Центрального банка.

Для оформления ДОСАГО потребуются:

  • документ, удостоверяющий личность владельца транспортного средства;
  • выписка из акта регистрации автосредства;
  • технический паспорт авто;
  • водительские права;
  • документ, подтверждающий право собственности на средство передвижения, либо доверенность на право управления.

Рекомендации от Segment Insurance: оптимальный формат ДОСАГО

Одно из преимуществ нашей страховой компании — аналитический поиск наиболее выгодного варианта для каждого клиента с учетом имущественных и возрастных особенностей, формате использования транспортного средства. Обратившись к нам, вы можете быть уверены в итоговой эффективности, без стремления консультирующего специалиста убедить вас приобрести конкретную страховку.

Тем не менее, общие рекомендации, конечно же, есть. Чаще всего оптимален формат договора со страховой суммой от 1 миллиона без учета амортизационного износа. Вам не удастся сэкономить на приобретении полиса, выбрав формат, в котором степень амортизации транспортного средства учитывается. Такой подход лишь увеличит риск необходимости доплаты при наступлении страхового случая из собственных денег. По причине наличия франшизы не стоит экономить и на страховой сумме.

Важным аспектом являются условия учета страховых сумм по ОСАГО и ДОСАГО. Подразумевается, что объем обязательного страхования должен быть вычтена из цифры добровольного страхования. Тем не менее, нередки ситуации, когда компании стремятся суммировать покрытия (к примеру, по ущербу суммарное покрытие — 400 тысяч, плюс 1 миллион по ОСАГО, итог — 1,4 миллиона по ДОСАГО).

Кроме того, многие финансовые организации практикуют введение штрафных санкций за значительный список ДТП и аварий со страховочной развязкой, — либо разделяют итоговую сумму, вычленяя сегменты ущерба имуществу и здоровью. Перечисленные обстоятельства весьма нежелательны для владельца автотранспортного средства, так как ведут к значительному снижению компенсационных денежных объемов.

И в заключение скажем о моральной стороне страхования. Человеку свойственно экономить, по этой причине формы обеспечения гарантий денежной поддержки, предлагаемые в качестве добровольных, не всегда вызывают у водителей энтузиазм. Тем не менее, даже опытный водитель-виртуоз может причинить значительный ущерб другим участникам дорожного движения, оказавшись в ситуации, неподвластной опыту и мастерству. Следовательно, рационально вовремя сделать вложения, которые в критической ситуации окупятся необходимым материальным подспорьем.

Оставьте заявку, и наш специалист поможет вам подобрать оптимальный вариант страховки, учитывая ваши приоритеты:

    Читайте также в нашем блоге:

    Руководитель страхового агенства Segment Insurance. Проверила данную статью

    Поделиться статьей:
    дсаго что это и кому подходит